Ungarn: Wekerle-Kredit, Sanierungsförderung und Bausparen 2027

Ungarn stellt seine staatlich geförderte Wohnungsfinanzierung neu auf, und für viele Familien, die eine energetische Modernisierung planen, ist nicht der technische Umfang die schwierigste Frage, sondern die Finanzierung, denn solche Kosten passen selten in ein monatliches Haushaltsbudget. Das Wekerle-Programm, das die Regierung auf einer Pressekonferenz am 27. Oktober 2026 vorstellte, bringt gleich mehrere Finanzierungsinstrumente: Am 28. Oktober startete der neue Wohnkredit, ab Januar 2027 kehrt die staatliche Förderung des Bausparens (ungarisch lakástakarék) zurück, und im Februar 2027 beginnt der Kredit für die energetische Sanierung von Einfamilienhäusern. Nach Angaben der Regierung stehen für die Modernisierung von Wohnungen zwischen 2027 und 2030 EU-Mittel in Höhe von 633 Milliarden Forint zur Verfügung. Im Folgenden zeigen wir auf Basis der Ende Oktober bekannten Informationen, wofür die einzelnen Programme gedacht sind und wie sich daraus die Finanzierung einer Sanierung zusammensetzen lässt.

Was ist der Wekerle-Kredit, und taugt er für eine Sanierung?

Das hier kurz Wekerle-Kredit genannte Produkt, in der Presse als Wekerle-Plusz-Wohnkredit bezeichnet, heißt offiziell Wekerle+ Vásárlási és Építési Hitel (Wekerle+ Kauf- und Baukredit); es startete am 28. Oktober 2026 als Nachfolger des Programms Otthon Start, Rechtsgrundlage ist die Regierungsverordnung 298/2026. (X. 27.), die am 27. Oktober im ungarischen Amtsblatt Magyar Közlöny erschien. Personen zwischen 18 und 45 Jahren können für den Kauf oder Bau ihres ersten Eigenheims bis zu 50 Millionen Forint aufnehmen, mit bis zu 25 Jahren Zinsstützung und einem festen Kundenzins von höchstens 3 Prozent jährlich bei Neubauwohnungen und Bauvorhaben sowie höchstens 5 Prozent bei Bestandswohnungen; die Wertgrenze der Immobilie liegt in Mehrfamilienhäusern bei 100 Millionen und bei Einfamilienhäusern bei 150 Millionen Forint. Die Erste Bank öffnete am 29. Oktober eine Vorregistrierung, die noch keinen Kreditantrag darstellt, und plante die Annahme der eigentlichen Anträge für die folgende Woche, während das auslaufende Otthon Start übergangsweise noch für bis zum 31. Oktober geschlossene Kaufverträge beantragt werden kann, sofern der Antrag spätestens bis zur Ausschlussfrist am 15. November bei der Bank eingereicht wird. Aus energetischer Sicht entscheidend ist, dass laut der offiziellen Programmseite und einer Verordnungsanalyse des ungarischen Finanzvergleichsportals Bankmonitor die Kreditbedingungen keine energetischen Anforderungen enthalten und das Produkt für Kauf und Bau gedacht ist, nicht für Sanierungen. Für die Modernisierung gibt es einen eigenen Programmteil, die Wekerle+ Energetikai Felújítási Támogatás és Hitel (Wekerle+ Förderung und Kredit für energetische Sanierung), und wie sich beide Produkte bei der Sanierung eines mit Wekerle-Kredit gekauften Hauses verknüpfen lassen, ist bislang nicht im Detail bekannt.

Wie funktioniert der geförderte Sanierungskredit?

Für Einfamilienhäuser, Reihen- und Doppelhäuser sowie Wohnungen mit Einzelheizung in Gebäuden mit wenigen Wohneinheiten startet im Februar 2027 das Wekerle+ Családi Ház Program (Wekerle+ Einfamilienhaus-Programm) mit Krediten von bis zu 15 Millionen Forint, einem festen Jahreszins von 3 Prozent und 15 Jahren Laufzeit. Ein Teil der Kreditsumme muss nicht zurückgezahlt werden; der Anteil hängt von der energetischen Einstufung vor der Sanierung ab und beträgt in den Klassen D bis G 30 und in den Klassen H bis I 50 Prozent, beim Höchstkredit von 15 Millionen Forint also 4,5 beziehungsweise 7,5 Millionen Forint, während Häuser der Klassen A bis C nur den zinsgünstigen Kredit erhalten. Voraussetzung für den nicht rückzahlbaren Teil ist eine Primärenergieeinsparung von mindestens 30 Prozent, die durch den Vergleich der Energieausweise vor und nach der Sanierung nachzuweisen ist. Beantragen kann die Förderung jeder für eine Immobilie, die ihm mindestens zur Hälfte gehört, unabhängig von Alter und Wohnort und ohne Bedingungen in Bezug auf Kinder, Ehe oder Familienstand.

Wichtig ist, dass der nicht rückzahlbare Teil nicht als frei verfügbares Geld ausgezahlt wird: Laut der offiziellen Programmseite wird er als Sondertilgung vom Kreditkapital abgezogen, die Kosten sind mit Rechnungen und die Einsparung mit den beiden Energieausweisen zu belegen. Wann genau diese Gutschrift erfolgt und ob es einen Vorschuss oder eine Vorfinanzierung geben wird, ist noch nicht bekannt, weshalb eine vorsichtige Planung damit rechnen sollte, bis dahin die volle Kreditsumme zu tilgen. Zusätzlich zum Kredit sind 5 Prozent Eigenanteil, höchstens 500.000 Forint, erforderlich, sodass nach Angaben des Ministers für Wirtschaft und Energie vom 21. Oktober bei einem Einfamilienhaus eine Sanierung von bis zu 15,5 Millionen Forint möglich ist; wie die Obergrenze von 500.000 Forint bei einem Kredit von 15 Millionen greift, bei dem 5 Prozent 750.000 Forint wären, ist laut der Wirtschaftszeitung Világgazdaság (VG) eine offene Frage. Wie das Wirtschaftsportal Portfolio und VG berichten, soll der Sanierungskredit über ein erweitertes Netz der MFB Pontok, der Servicestellen der Ungarischen Entwicklungsbank MFB, erhältlich sein, bei manchen Varianten unter Beteiligung von Geschäftsbanken, und landesweit sollen 70 bis 80 Energieberater die Antragsteller von Anfang bis Ende begleiten. Eigentümergemeinschaften und Wohnungsgenossenschaften erhalten ab März 2027 ein eigenes zinsloses Programm mit Krediten von bis zu 5 Millionen Forint je Wohnung in Ziegelbauten und bis zu 4 Millionen Forint in Plattenbauten sowie einem Eigenanteil von 200.000 Forint je Wohnung.

Was bringt das Bausparen, und wie fügt sich die Finanzierung zusammen?

Mit dem Wekerle+ Lakástakarék (Wekerle+ Bausparen) kehrt ab Januar 2027 die staatliche Förderung zurück, die laut Bankmonitor im Oktober 2018 weggefallen war. In den ersten fünf Jahren gibt es 10 Prozent der Einzahlungen, höchstens 120.000 Forint pro Jahr, im sechsten bis zehnten Jahr 20 Prozent, höchstens 240.000 Forint pro Jahr, sodass sich in zehn Jahren maximal 1,8 Millionen Forint staatliche Förderung ansammeln können. Gefördert werden Einzahlungen bis 100.000 Forint im Monat, gegenüber einer Grenze von 20.000 Forint monatlich im alten System, und der Guthabenzins beträgt mindestens 3 Prozent jährlich. Neben Kauf und Bau einer Wohnung lässt sich das Ersparte auch für eine Renovierung verwenden, die zu einer Energieeinsparung führt. Die Rechtsvorschrift zum Bausparen ist allerdings noch nicht erschienen, daher ist unklar, wer einen Vertrag abschließen kann, für wie viele Verträge es Förderung gibt, welche Folgen eine vorzeitige Entnahme hat, wann die Förderung gutgeschrieben wird und welche Institute das Produkt anbieten werden.

Bei einer Einfamilienhaus-Sanierung im Jahr 2027 dürften der zinsgünstige Kredit und der als Sondertilgung abgezogene nicht rückzahlbare Teil das Rückgrat der Finanzierung bilden, ergänzt um den vorgeschriebenen Eigenanteil. Das Programm fördert zahlreiche Posten, von der Wärmedämmung und dem Fenstertausch über die Wärmepumpe bis zu den Kosten für Planung, technische Bauaufsicht und Antragsberatung, doch alles, was nicht darunter fällt, muss aus Eigenmitteln oder anderer Finanzierung gedeckt werden; laut der offiziellen Seite ist zum Beispiel der Einbau oder Austausch eines Gaskessels nicht förderfähig. Das Bausparen spielt dabei eher eine langfristige Rolle, da die Sparzeit fünf bis zehn Jahre beträgt und sich die staatliche Förderung Jahr für Jahr aufbaut, sodass ein 2027 abgeschlossener Vertrag eher eine spätere Sanierungsetappe finanzieren kann als den Eigenanteil für Arbeiten im Jahr 2027. Ob sich die Wekerle+ Sanierung mit dem Otthoni Energiatároló Program (Programm für Heimspeicher) oder anderen Programmen zur Wohnungsrenovierung kombinieren lässt, dazu gibt es derzeit keine offiziellen Informationen, daher sollten Pläne, die auf mehreren Förderquellen beruhen, die Detailregeln abwarten.

Beim Vergleich von Krediten ist der effektive Jahreszins (ungarisch THM) meist aussagekräftiger als der reine Zinssatz, weil er über den Zins hinaus auch einen erheblichen Teil der Kreditgebühren enthält, doch auch die übrigen Gebühren sollte man gesondert prüfen; beim Wekerle+ Wohnkredit beträgt laut der Verordnungsanalyse von Bankmonitor etwa die Gebühr für eine vorzeitige Rückzahlung höchstens 1 Prozent des vorzeitig getilgten Betrags und die Gebühr für Antrag und Auszahlung höchstens 30.000 Forint. Bei demselben Kredit liegen Kundenzins und Zinsstützung zusammen einen halben Prozentpunkt über der durchschnittlichen Rendite fünfjähriger Staatsanleihen laut der ungarischen Schuldenverwaltung Államadósság Kezelő Központ (ÁKK); davon zahlt der Kunde höchstens 3 beziehungsweise 5 Prozent, die Differenz übernimmt der Staat als Zinsstützung. Eine längere Laufzeit bedeutet in der Regel eine niedrigere Monatsrate, insgesamt aber mehr Zinsen, und die Kreditwürdigkeit prüft die Bank; nach Ansicht des Präsidenten der Magyar Családi Ház Tulajdonosok Egyesülete (Verband der ungarischen Einfamilienhausbesitzer), den das Finanzportal Pénzcentrum zitiert, könnten deshalb einkommensschwache Familien in Häusern im schlechtesten Zustand vom geförderten Kredit ausgeschlossen bleiben. Für das Sanierungsprogramm sind noch keine Regierungsverordnung und kein Förderaufruf erschienen, daher sollten sich konkrete Entscheidungen auf die endgültigen offiziellen Bedingungen, das schriftliche Angebot des Kreditgebers und bei Bedarf auf den Rat einer Finanzfachperson stützen.

Falls zum Sanierungspaket auch eine Photovoltaikanlage gehört, ist zu beachten, dass Solarmodule laut der offiziellen Programmseite höchstens bis zu 20 Prozent der Förderung abgerechnet werden können, während manche Berichte von 20 Prozent des Kreditrahmens von 15 Millionen Forint sprechen; wie viel genau darauf entfällt, werden erst die Detailregeln zeigen. Ein Batteriespeicher wird weder in der Regierungsmitteilung noch auf der Programmseite unter den förderfähigen Posten genannt, seine Förderfähigkeit ist also vorerst offen. Deshalb empfiehlt es sich, die Dimensionierung von Photovoltaik und Speicher zusammen mit dem gesamten Finanzierungsplan zu durchdenken, damit die Anlage sowohl zum Verbrauch des Hauses als auch zum verfügbaren Rahmen passt. Ein örtlicher, unabhängiger Fachbetrieb kann den Photovoltaik- und Speicherteil bei einer Besichtigung vor Ort bewerten, sodass die Familie beim Erscheinen der endgültigen Bedingungen bereits mit konkretem technischem Umfang und konkreten Kosten planen kann.