Hungría: préstamo Wekerle+, ayudas a reformas y ahorro en 2027

Hungría está renovando sus programas estatales de financiación de la vivienda, y para muchas familias que planean una mejora energética la pregunta más difícil no es el contenido técnico, sino cómo pagarla, porque estos costes rara vez caben en el presupuesto mensual de un hogar. El programa Wekerle, presentado por el Gobierno en una rueda de prensa el 27 de octubre de 2026, reúne varias herramientas financieras a la vez: el 28 de octubre arrancó el nuevo préstamo para vivienda, en enero de 2027 vuelve la ayuda estatal al lakástakarék, el ahorro-vivienda húngaro, y en febrero de 2027 empieza el crédito para la rehabilitación energética de viviendas unifamiliares. Según el Gobierno, entre 2027 y 2030 se destinarán 633.000 millones de forintos de fondos europeos a la modernización de viviendas. A continuación repasamos para qué sirve cada instrumento y cómo pueden combinarse para financiar una reforma, a partir de la información disponible a finales de octubre.

¿Qué es el préstamo Wekerle y sirve para una reforma?

El producto que aquí llamamos simplemente préstamo Wekerle, y que la prensa menciona como préstamo para vivienda Wekerle Plusz, se denomina oficialmente Wekerle+ Vásárlási és Építési Hitel (préstamo Wekerle+ para compra y construcción); se lanzó el 28 de octubre de 2026 como sucesor del programa Otthon Start y se basa en el Decreto del Gobierno 298/2026. (X. 27.), publicado el 27 de octubre en el Magyar Közlöny, el boletín oficial húngaro. Las personas de 18 a 45 años pueden solicitar hasta 50 millones de forintos para comprar o construir su primera vivienda, con hasta 25 años de bonificación de intereses y un tipo fijo para el cliente de como máximo el 3 por ciento anual en vivienda nueva y construcción y del 5 por ciento en vivienda usada; el valor del inmueble no puede superar los 100 millones de forintos en edificios de varias viviendas ni los 150 millones en casas unifamiliares. Erste Bank abrió el 29 de octubre un prerregistro, que todavía no es una solicitud de préstamo, y previó empezar a admitir solicitudes reales la semana siguiente, mientras que el saliente Otthon Start aún puede pedirse de forma transitoria para contratos de compraventa firmados hasta el 31 de octubre, siempre que la solicitud se presente en el banco a más tardar el 15 de noviembre, plazo improrrogable. Desde el punto de vista energético, lo esencial es que, según la web oficial del programa y el análisis del decreto publicado por Bankmonitor, un comparador financiero húngaro, las condiciones del préstamo no incluyen ningún requisito energético y el producto está pensado para compra y construcción, no para reformas. Para la modernización existe una línea aparte, el Wekerle+ Energetikai Felújítási Támogatás és Hitel (subvención y préstamo Wekerle+ para rehabilitación energética), y por ahora no hay información detallada sobre cómo combinar ambos productos al reformar una casa comprada con un préstamo Wekerle.

¿Cómo funciona el crédito bonificado para reformas?

El Wekerle+ Családi Ház Program (programa Wekerle+ para viviendas unifamiliares), dirigido a casas unifamiliares, adosadas y pareadas, así como a pisos con calefacción individual en edificios con pocas viviendas, arranca en febrero de 2027 con préstamos de hasta 15 millones de forintos a un tipo fijo del 3 por ciento anual y un plazo de 15 años. Una parte del préstamo no es reembolsable y su proporción depende de la calificación energética previa a la reforma: el 30 por ciento en las categorías D a G y el 50 por ciento en las categorías H a I, lo que con el préstamo máximo de 15 millones supone 4,5 y 7,5 millones de forintos respectivamente, mientras que las casas con calificación A a C solo reciben el crédito bonificado. La parte no reembolsable exige un ahorro de energía primaria de al menos el 30 por ciento, que debe acreditarse comparando los certificados energéticos anterior y posterior a la reforma. Cualquier persona puede solicitar la ayuda para un inmueble del que posea al menos la mitad, con independencia de su edad y de su lugar de residencia y sin condiciones relativas a tener hijos, al matrimonio o al estado civil.

Un detalle importante es que la parte no reembolsable no se abona como dinero de libre disposición: según la web oficial del programa, se descuenta del capital del préstamo como amortización anticipada, y los costes deben justificarse con facturas y el ahorro con los dos certificados. Aún no se sabe exactamente cuándo se aplicará ese abono ni si habrá anticipo o prefinanciación, por lo que una planificación prudente debería contar con tener que devolver el importe íntegro del préstamo hasta entonces. Además del préstamo se exige una aportación propia del 5 por ciento, con un máximo de 500.000 forintos, de modo que, según declaró el 21 de octubre el ministro de Economía y Energía, en una vivienda unifamiliar puede realizarse una reforma de hasta 15,5 millones de forintos; según el diario económico Világgazdaság (VG), sigue abierta la cuestión de cómo se aplica el tope de 500.000 forintos a un préstamo de 15 millones, en el que el 5 por ciento serían 750.000 forintos. Según informan el portal económico Portfolio y VG, el crédito para reformas estará disponible a través de una red ampliada de MFB Pontok, los puntos de atención del Banco de Desarrollo de Hungría (MFB), en algunos casos con la participación de bancos comerciales, y entre 70 y 80 asesores energéticos repartidos por todo el país acompañarán a los solicitantes de principio a fin. Las comunidades de propietarios y las cooperativas de vivienda contarán desde marzo de 2027 con una modalidad propia sin intereses, con préstamos de hasta 5 millones de forintos por vivienda en edificios de ladrillo y de hasta 4 millones en bloques prefabricados de paneles, y una aportación propia de 200.000 forintos por vivienda.

¿Qué aporta el ahorro-vivienda y cómo se arma la financiación?

El Wekerle+ Lakástakarék (ahorro-vivienda Wekerle+) recupera desde enero de 2027 la ayuda estatal, que según Bankmonitor se suprimió en octubre de 2018. Durante los cinco primeros años se percibe el 10 por ciento de las aportaciones, con un máximo de 120.000 forintos al año, y del sexto al décimo año el 20 por ciento, con un máximo de 240.000 forintos anuales, de modo que en diez años pueden acumularse como máximo 1,8 millones de forintos de ayuda estatal. La ayuda cubre aportaciones de hasta 100.000 forintos al mes, frente al límite de 20.000 forintos mensuales del sistema anterior, y el interés del depósito es de al menos el 3 por ciento anual. Además de para comprar o construir una vivienda, el ahorro puede destinarse a una reforma que genere ahorro energético. Sin embargo, la norma que lo regula aún no se ha publicado, así que se desconoce quién podrá firmar un contrato, cuántos contratos tendrán derecho a ayuda, qué consecuencias tendrá una retirada anticipada, cuándo se abonará la ayuda y qué entidades lo ofrecerán.

En una reforma de vivienda unifamiliar en 2027, la columna vertebral de la financiación serán previsiblemente el crédito bonificado y la parte no reembolsable descontada como amortización anticipada, a lo que se suma la aportación propia obligatoria. El programa subvenciona numerosas partidas, desde el aislamiento térmico y la sustitución de ventanas hasta la bomba de calor y los costes de proyecto, supervisión técnica de obra y asesoramiento para la solicitud, pero todo lo que quede fuera debe cubrirse con fondos propios u otra financiación; según la web oficial, por ejemplo, la instalación o sustitución de una caldera de gas no es subvencionable. El ahorro-vivienda tiene un papel más a largo plazo, porque el periodo de ahorro es de cinco a diez años y la ayuda estatal se acumula año tras año, por lo que un contrato iniciado en 2027 encaja más como fuente para una fase posterior de la reforma que como aportación propia para una obra de 2027. Por ahora no hay información oficial sobre si la reforma Wekerle+ puede combinarse con el Otthoni Energiatároló Program (programa de almacenamiento energético doméstico) u otros programas de reforma de viviendas, así que conviene esperar a las normas de detalle antes de cerrar planes que dependan de varias fuentes de ayuda.

Al comparar préstamos, la tasa anual equivalente (TAE, en húngaro THM) suele ser más reveladora que el tipo de interés a secas, porque además de los intereses incluye buena parte de las comisiones del préstamo, aunque conviene revisar también por separado los demás gastos; en el préstamo para vivienda Wekerle+, por ejemplo, según el análisis del decreto de Bankmonitor, la comisión por amortización anticipada es como máximo el 1 por ciento del importe amortizado y la comisión vinculada a la solicitud y el desembolso no supera los 30.000 forintos. En ese mismo préstamo, el tipo del cliente y la bonificación de intereses suman medio punto porcentual por encima del rendimiento medio de los bonos del Estado a cinco años según el Államadósság Kezelő Központ (ÁKK, la agencia húngara de gestión de la deuda pública); de ello el cliente paga como máximo el 3 o el 5 por ciento, y el Estado asume la diferencia como bonificación de intereses. Un plazo más largo suele implicar una cuota mensual menor pero más intereses en total, y la solvencia la evalúa el banco; según el presidente de la Magyar Családi Ház Tulajdonosok Egyesülete (Asociación Húngara de Propietarios de Viviendas Unifamiliares), citado por el portal de finanzas personales Pénzcentrum, por este motivo las familias con ingresos bajos que viven en las casas en peor estado podrían quedarse fuera del crédito bonificado. Para el programa de reformas aún no se ha publicado ningún decreto del Gobierno ni convocatoria, por lo que antes de tomar una decisión concreta conviene basarse en las condiciones oficiales definitivas, en la oferta por escrito de la entidad y, si hace falta, en la opinión de un profesional financiero.

Si el paquete de reforma incluye paneles solares, conviene saber que, según la web oficial del programa, la fotovoltaica puede computarse como máximo hasta el 20 por ciento de la ayuda, aunque algunas informaciones hablan del 20 por ciento del límite de crédito de 15 millones de forintos, de modo que el importe exacto solo se conocerá con las normas de detalle. El almacenamiento en baterías no figura entre las partidas subvencionables ni en el comunicado del Gobierno ni en la web del programa, por lo que su elegibilidad sigue abierta por ahora. Por ello, es recomendable dimensionar la parte fotovoltaica y de almacenamiento junto con el plan de financiación completo, para que la instalación se ajuste tanto al consumo de la vivienda como al presupuesto disponible. Un instalador especializado, local e independiente, puede evaluar esa parte mediante una visita técnica in situ, de modo que, cuando se publiquen las condiciones definitivas, la familia ya pueda planificar con un contenido técnico y unos costes concretos.